CPF 理财全方位分享(长文/干货/攻略)

2019-07-11 05:48
周末去听了个CPF Talk - Maximizing your money, 还了解到以前挺多没想过的信息的,现在总结并分享一下。

首先要说的是,投资达人可以忽略此贴。此贴更适用于我这样的投资小白,不懂基金股票,只希望有个Risk-free的渠道来最大化的增长自己的财富,为二三十年后的退休做好准备。

先来一些基本知识:

CPF分3个户头,每月的CPF contribution按一定比例进到次三个户头中

Ordinary Account – 我想大部分人包括我都用这个户头付首付和房贷了。此户头利息2.5%
Special Account – 为退休做准备的户头。此户头利息4%
Medisave Account – 医疗户头,可以用来付医疗保险年费。户头目前上限是54500. (明年是57200,每年都会增长)。达到上限后,本该进到MA的contribution和利息都会进到SA户头。MA户头利息也是4%
CPF combined balance的前6万块还会有多1%的利息。
(到了55岁后会多一个Retirement Account, 包括CPF Life这里就不讨论了,对论坛里大部分人来说55岁应该还挺远的。)

这高达5%的CPF利息在我看来就是政府的给人民的一项福利啊,这是新加坡市场上能找到的risk free的最高利息了,

另外还要特别提一下的就是复利,Compound Interests, 大概不少人像我一样知道复利的概念,但是从来没有仔细去算算这笔账。
根据Rule of 72, 假设10万块钱,4%的利息,一年利息4千块,18年后这10万就变成20万,再过18年就变成40万。
若是2%的利息,要36年后,这10万块才会变成20万。

所以接下来主要分享的就是怎么max out 我们能得到的CPF利息。让CPF户头早早的就开始为我们增值。手里有多余的cash的话最早做越好。我多希望我10年前就知道这些信息…

1. 每年的CPF contribution有个Limit, 目前是37,740. 也就是你薪水再高,每年contribution到CPF户头的也最多就是这个数了。
具体contribution算法:
自己 contribution 20%, 公司17%. Ordinary Salary ceiling是6000. Additional Salary ceiling是(102000-今年收到的Ordinary Salary)
举例:假设A月薪是10000,一个月花红. 那A今年的CPF contribution共:6000x37%x12 months + 10000 x 37%=30340进到CPF户头

若我们的CPF contribution要是还没到Limit,那就可以考虑Voluntary Contribution(VC)了, 自己填补剩下的差额。LOGIN自己的CPF做VC的话,它会告诉你你还可以自己contribute多少。

好吧,虽然我很早就知道有这个option, 但我之前的想法是,怎么还有人自己voluntary contribution到cpf啊,这钱进去了CPF就看的见摸不着,有点余钱当然是要买买买玩玩玩啊。可是现在回头看看,我多希望二十几岁的自己不要把钱花在那么多没用的东西上,每年拿出几千块contribute到CPF contribution limit, 让它在CPF里高息生钱,根据复利原理这每年多交的也会多出一笔可观的数目了。

2. Special Account Top Up (Cash)
用现金Top Up SA 会有7000块的Tax Relief.
我自从知道了这信息,这几年每年都会第一时间top up 7千块到SA, 既省了几百块的税,又让这7000块赚4-5%的复利,何乐而不为呢?
注意Special Account的Top Up 的Ceiling是FRS (Full Retirement Sum), 今年的FRS是171100. 如果你的SA到了这个数就不可以Top up了,但是每月的direct contribution该进SA户头的还是会继续进SA户头,所以SA户头会继续增长并4%年息中

如果有人cash实在太多,又没有什么更好的投资渠道或买房打算,然后SA离17万还差很多,我觉得也可以考虑一次过top up到17万,让它早早的开始滚利息。缺点就是以后就没有top up tax relief了。不过算另外一笔账,7000的tax relief按华新贫困线标准来算大概可以省1000块的税,如果你top up 10万,这10万第一年可以多4000的利息,所以还是top up到顶划算。 (此option只适用于现金土豪)

3. Special Account Top Up (OA 到 SA)
如果OA里很多钱,SA里不多,同样可以考虑把钱从OA transfer到SA里,这样就2.5%利息变成了4%利息。 (同样SA里的钱到了FRS后就不可以再transfer了)
不过注意,这个是one way transfer, 转进SA后想在拿出来OA就不行了。所以有买房打算的同学慎用。
这个transfer没有什么minimum amount要求, 可以transfer个1000块试试感觉再说

4. 若房贷已付清,或手上很多现金但没有好的理财渠道,还可以考虑做housing refund, 把以前从CPF用来买房子的钱再填补回去,让这笔钱在OA户头里赚2.5%的利息。

5. 有小孩子的家庭,也可以考虑top up 小孩的SA户头。假设小孩子一出生就给他top up到满17万,4%的利息,那这17万到小孩子55岁的时候就利滚利变成了1.5million. 所以还有人写文章说CPF SA top up is the ultimate trust fund for child


到此,肯定有人和我以前的想法一样,觉得CPF流动性太差,钱进去了就出不来了。的确是的。二十几岁的时候那时觉得退休太远,今朝有酒今朝醉。可到了三十几岁就开始慢慢的考虑以后退休的计划了,并开始后悔没有更早的规划。

这些年CPF推出了CPF Life, 从65岁起可以一直拿退休金到交IC的那一天,我觉得这是一个很好的改革。

而且到55岁时,留够CPF life需要的retirement sum, 剩下的balance就可以随时取了,CPF那时就变成了一个高利息的ATM.

总结:

理财的话首先利用好CPF, 越早越好,max out它的return, CPF就成为了一个很好的safety net.
不要浪费政府这4-5%的risk free的interest福利,也保证了以后我们的basic retirement needs已经cover了。

然后剩下的资产,你投资股票也好,买房也好,买Singapore bond也好,买保险endowment plan也好,甚至放银行定存也好,根据自己能承受的risk level再做个人选择。

抛砖引玉 。

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7 个回答

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2019-07-11 05:48

欧克妹

谢谢楼主耐心分享
我这种小白学了很多,想请教下,这种和跟保险公司买的saving plan会有很大区别吗?

2019-07-11 05:48

田天

保险公司的saving plan?
应该就是endowment plan吧,
其实你仔细读读小字,保险公司卖的这种plan很多连本都是不确保的,return也不见的到5%。
所以你说和cpf risk free的5% return比起来哪个更好呢

当然我自己也有买这种保险公司的plan,但我现在觉得应该还max out好cpf之后再买其他的

2019-07-11 05:48

欧克妹

是啊
当时信誓旦旦和我说起码有5% 回报,后来一朋友不做了和我说一般只有2-3%


cpf是挺好的,特别那个利息,可惜手头没什么特别多现金,也不想都丢进去bangsi
挺矛盾的

2019-07-11 05:48

郝绿鹏

小孩的可以先top up MA
MA还可以拿来买保险啊什么的,利息跟SA也一样
SA实在是太遥远了,慎用

2019-07-11 05:48

苏媛

比较保险公司产品
如果是拿储蓄类产品和SA从回报率作为比较,可以说SA完爆市面上的储蓄类产品,楼主提到了一个risk free的概念,SA的账户是4%回报率,就是说SA里的钱每年稳稳的4%,可以说是无风险。而储蓄类的产品一般分guaranteed和non guaranteed两部分,而既然有non guaranteed部分,虽然保险公司会尽量多给,但还是存在不稳定性,保险公司的储蓄类产品一般在3%左右。(这里我们只讨论储蓄,投资不包含在内)所以,如何选择?从避税的角度来说,两者其实都有。从储蓄时间来说那就看情况了,如果你比较年轻,刚工作不久,那钱要存在SA里至少是30年以上。而市面上很多储蓄险都在20-25年左右,也有长的或短的。而且,钱一但进了SA账户,基本上说是拿不出来了,而储蓄产品如果是真的急需用钱,只需要把保单断了就行。所以选择两者实际上是回报率和灵活性之间的权衡。有些人除了看这个回报率以外,也看中避税。那么两者可以是个互补的,SA的每年避税也是有封顶的,那么,多出来的部分也可以通过购买理财产品。当然,新加坡还有SRS账户可以避税。所以这种相对于比较稳定的理财,更多考虑的是return和liquidity之间的权衡。当然,保险公司和政府比较起来,还有比较高的default risk,简单的说就是保险公司一般比一个国家政府更容易倒闭,当然,在新加坡两者的default risk都是非常低的。

2019-07-11 05:48

闻人筠坚

每次保险中介给我推销储蓄保险
我就跟他/她普及这个cash topup,然后人家就不再找我了

2019-07-11 05:48

欧克妹

谢谢这么长的回复啊
我自己都没有耐心回复这么长…
你说对了,我买的是储蓄,20年。当时也是考虑比较灵活,要需要钱也可以拿出来不用中断。
现在看看其实cpf利息更高。