忽悠你买保险的来了

2019-07-15 13:36
我不卖保险,但是经常建议人买以下四种最基本的保险。
1.医疗保险
2. 人寿保险
3. 重大疾病保险
4. 房贷保险

医疗保险
很多人说,公司有给全额的医疗保险,所以不需要买。这是一个十分普遍的认识误区。假如小明得了哮喘,公司保险全包了。过了几年小明想换个工作,那么不好意思,下一个公司给小明的保险将排除呼吸道相关的疾病。这个就是传说中的pre-condition。另外等有一天小明财务自由了,要退休了,那么公司的保险自动终结。那么老了小明可能已经出现了许多身体问题,到那个时候小明就算想要再买私人的医疗保险,将会困难重重。所以鹏哥建议,每个人都应该趁早买一份自己的医疗保险。价格大概CPF和现金各400块左右一年(根据年龄段会有不同),可以住私立医院,全额报销,且每天还有现金补助。从这方面来说,坡县的保险真是十分的物美价廉。
另外要补充一点,如果你是独生子女,即便父母在国内有保险,还是建议在新加坡买一份。要不然他们来住段时间,发生紧急情况,医院账单将会是天价。身边已经见过无数个例子了,一定要买。另外等父母年级大了,或者其中一方没了,等他们生病过住院,可能这边正好子女在上学。遇到这种中年危机,你是偏下孩子家人回国去照顾呢,还是接来坡坡治疗?为了避免这种危机,一定趁父母身体健康的时候在这里买一份。

人寿保险
人寿保险,简单来说是保障死亡和终身残疾。所以从字面上来说,许多人看了就很抵触,人都死掉了我还拿钱做什么?如果我长命百岁,那钱岂不是白花了。由于这两个认识误区,造成了两个错误的极端。首先人寿保险保的是你的家人,尤其是未成年子女,而不是你本人。所以不买人寿保险的话,基本上就像子女们在裸奔,一旦不幸降临,他们可能无家可归或者无法完成学业。其次,有些人为了觉得钱没有白花,而选择了whole life人寿保险,就是说20年后如果我还活着,钱就可以拿回来。不仅可以拿回来,还有投资回报。这里面的问题也很多:
保额不足。一年放3000块,才能保个十万二十万。小明有两个孩子,还有未还完的房贷,你觉得这点保费够吗?
保险成本更高且有无效浪费。简单来说,这种保险说保你一辈子,但是不要忘记当你的子女毕业后独立了,他们就已经不需要保障了,那么你其实多付了许多保费而没有保障任何人。这种组合产品里,保险公司会没算这些保费?不可能的,只是组合产品太复杂了,你看不懂。
投资回报低。鹏哥自己算过,如果自己单买term人寿险,余下的钱放进CPF,回报都要比人寿险高。
流动性差。尤其早年小明缺少流动资金,每年几千块放进去,锁的死死的。
换个角度说,whole life人寿并不是一无是处。比方说,土豪不差钱,那么他自己已经给子女留足了保障,不需要保险。土豪买人寿保险,有两个不同的目的。一是免税,二是有效的财富传承。而你我作为小民,这显然不适合我们。

真正适合我们的是term人寿。比方说小明今年30岁,每年交800块,交20年,保额一百万。保额足,保费低,不牺牲流动资金,给子女高效率保障。鹏哥不是卖保险的,所以给你的是良心建议。

重大疾病保险
从保险的名称来看,很多人又会认为我都买了医疗保险了,而且每年的保额是60万,那这个重大疾病保险岂不是买的重复了?这其实也是一个认识误区,忽略了一个重要的现实,一旦得了重大疾病,通常是一两年之内治疗或者养病而不能工作了。那么你还需要养家,还需要还房贷,失去了收入没有现金流,整个家庭就会陷入窘境。所以重大疾病险,其实是一个收入替代保险。这个险种的价格相对来说就高了,一年1000块大概可以保20万,支持患者两三年不成问题。两三年后,可能有两种结果,一是不幸挂了,那么人寿保险进场保障你的家人。二是病好,回去继续工作。

房贷保险
顾名思义,如果由于死亡或者终身残疾而无法还房贷,这个保险能保障你的房子不会被银行收走抵债。他的本质其实和term人寿类似,并且他的保额是跟贷款余额挂钩的。虽然有一定的重复性,但是他的意思在于跟人寿保险来配合。人寿保险留给子女们的是支持他们生活的现金,而房贷保险留给子女们的是一个栖身之所。

市场上还有许多储蓄型,教育型,投资型的保险。鹏哥建议,起码先把这四个基础保险搞定再去考虑其它的投资。
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19 个回答

查看全部回答

2019-07-15 13:36

古星菊

错误信息
每家保险公司都有, mortgage insurance

2019-07-15 13:36

丁群

保险收费有政府部门监管吗?
如果你的2万有1万给了保险公司和经纪呢?

2019-07-15 13:36

利宽

打去OCBC问一下下吧
好像大多数保险公司都不提供房贷保险,OCBC倒是打给我几次

2019-07-15 13:36

陆弘

是啊
而且保险公司一到理赔的时候就各种不乐意。上次拔个智齿claim几百元而已, 保险公司拖拉了几个月,浪费我无数口舌,观感很差

2019-07-15 13:36

古星菊

跟term life差不多
区别是保额随着贷款数额减少而减少,amortizing的,所以保费也便宜一些,我的120万公寓贷款,保费好像是800左右。女的比男的贵一点点

2019-07-15 13:36

支忠友

好帖,顶一个!
咨询一下,关于房贷保险, 有保障公寓贷款的保险吧?保费大概多少呢?

2019-07-15 13:36

古星菊

你可以换个方式说
这个保险保的其实不是他,保护的是做为子女你们的口袋,保护的是你的中年危机。有时候父母其实是现在子女的角度想问题,不想你花钱,但是是想错。只要说明了保险其实是保护了子女,他们只要想明白这点,就会配合的。

2019-07-15 13:36

陶婵苇

我和你感觉正好相反
买了保险的一直平平安安,供到期满保费全数贡献给保险公司

反而出意外啦生大病啦车撞人啦之类发生时候,当事人要么没买,要么买了但是发生的刚好fall在非保险责任范围,没理赔可拿

没说到底买好还是不买好的意思,只是身边几乎事件都是类似这样。真的想薅保险公司羊毛回来的时候难于上青天。

2019-07-15 13:36

古星菊

保险的本质是社会责任
假如一个国家不管谁生病了政府都免费给治,父母挂了小孩由政府来养,得了重病无法工作政府来帮你养家,挂了的话政府银行不需要你再还贷款也不会收走家人的房子,那么保险确实没有存在的必要。
我们并不是生活在这样一个国家,所以90%的人买了保险用不到,就当捐给了流离失所的孤儿,就当捐给了生病而无法治疗的可怜人。换一个角度来说,减少了社会不稳定因素,才能有一个稳定安全的社会。
每个人都希望疾病和经济困难不要发生在自己身上,有人烧香礼佛让菩萨保佑,有人捐给教会让神来保佑,那是别人的选择。我宁愿寄托于保险,希望我家每年2万都“白花”了,就当捐给了需要的人。

2019-07-15 13:36

尉迟婷

我一直也想帮父母买
但是有exclusive,就比较郁闷,那也比没有好。

但是我妈妈很强暂时不肯过来坡县,没有LTVP根本买不了。老人的医疗保险一直是我的心病。

2019-07-15 13:36

利宽

除了房贷保险
其它都买了

2019-07-15 13:36

逄玛

大部分人买了保险都没有实际用处
买个心里安慰而已
你们养活了一堆开豪车住公寓的经济
还有钱多得花不完的保险公司

2019-07-15 13:36

古星菊

当真有事情发生的时候
就会为这些“愚蠢”的想法而追悔莫及,这种情况见多了。
有时候一个人走过来身上干干的,你并不觉得买雨伞有多重要。假如你看到一个人全身湿漉漉的过来,你才发现买雨伞很必要。当然还有人,看到别人淋雨了也认为不会发生在自己身上,那谁也说服不了他。
该说的说了,还要不要继续迷信就看你自己喽。

2019-07-15 13:36

古星菊

这么多保险得多少钱
晒一下自己家的,四个老人的医保,每人2900,一共1万+,其中大概不到5000可以用cpf。
小家五口所有一共八九千的样子,其中cpf用了大概2千+。
合计差不多两万。

2019-07-15 13:36

陆弘

我只是迷信地觉得
一买保险反而就出意外,不买反而没事。