私家车载客 出车祸保险赔不赔?

2019-07-18 10:06
私人召车服务优步和Grabcar等近年来进驻世界各地,在本地也吸引不少成员,然而,用私家车提供商业载客服务,如果发生交通意外,保险方面如何理赔?乘客利益是否有保障?且看看专家怎么说。
召车服务手机应用软件优步(Uber)为庆祝在本地成立3周年,推出一项买车融资计划,并宣称只要以出租车的公司名义买车,便可借到高达八成的车贷。
优步和Grabcar等私人出租车服务已在本地形成一股赚取额外收入的风潮,这能让人拥车的诱人机会,相信对想买车但付不起四五成订金的大众,具有一定吸引力。
要在本地成为优步司机,条件并不难,只要是新加坡公民或永久居民,年龄满25岁,拥有至少1年的3/3A级别驾照,便可申请成为优步司机。
然而,在加入私人出租车司机的行列前,其中要考量的因素之一,是必须承担车子的成本。如果是通过租车的方式成为优步司机,每天必须缴付的租车费约50元至60元。
若车主驾驶自己的私家车当优步司机,他们必须注意的是,私人出租车的保险费用会比私家车高出许多;用同一款车子购买私人汽车保险,或是购买商用汽车保险,两类车险的保费差别可能高达3倍至5倍。
新加坡优步公司之前曾对外表示,该公司与保险公司达成了协议,优步车子每年的保费可低至1300元,但不同车子的保费则可能有差异。
至于通过优步买车计划购买车子,车贷的利率可能比一般车贷高,这也是车主必须考虑的因素。
一般大众不了解的,相信是汽车保险的分别。最近与朋友谈起优步,同桌的数名朋友都表示有兴趣成为优步司机赚取外快,不过,他们却不晓得,用私人汽车提供商业载客服务,如果发生交通意外,保险方面如何理赔,而乘客的利益是否有保障?
昆士兰保险(QBE)新加坡行政总裁柯涵文(Karl Hamann)表示,本地车子因为加入出租车行列而转换汽车保险的趋势确实出现。为优步或Grabcar服务的私家车,市场上也有保险公司为其提供商业车险配套。
他解释,保险公司在发出车险时会考量好几种因素,包括车款、车种、司机背景和索赔经验等,当然也包括车子的用途。
其实,要成为优步的司机之前,他们必须先向会计与企业管制局(ACRA)注册一家公司,把车子的拥有权从个人名义转到公司的名下,如此一来,车子转为商业用途车后,便可购买商业车的保险。
因此在载客途中若发生意外,保险公司都会负责理赔。至于一些通过租车方式来载客的优步司机,这些车原本已是商业用途的汽车,因此就不存在转换车险的问题。
赔偿与保费高低无关 新加坡普通保险协会(GIA)首席执行长赵清标指出,所有私人汽车的保险配套(PCMIP)都有用途限制(limitation to use),有关条例规定车子只可用在社交、休闲等用途,而且只限在本地驾驶。
他说:“如果利用车子作限制以外的用途,不论所买的车险额度多高,保险配套不承担理赔,。”
一些车主可能存有迷思,以为利用私人汽车作商业用途,只须在原有的保险上加保,也就是缴付更多保费即可。赵清标指出,保费高低并不是一个问题,重点是私人汽车在进行商业活动时发生意外,私人汽车保险是完全不提供保障的,与保费高低无关。
汽车保险分私车和商用2类 他解释,汽车保险分私人汽车保险配套和商用汽车保险配套(CVMIP)2种,后者会为进行商业活动的车辆提供保障。他举例,一家花店拥有的货车在购买了商用车辆保险配套后,在送花、载货的过程中,只要跟花店的生意相关,若发生意外都会受保。
赵清标强调:“这不是额外汽车保险概念,PCMIP和CVMIP是2个完全不同的产品,车主须选择符合需求的保险产品。”
柯涵文也表示,一辆车子不能同时购买这2种保险,作出租用途的私家车是必须购买商业汽车保险配套的。
Tenet Sompo保险公司首席分销官许燕燕则建议,车主若要将私人车子用做商业用途,必须事先向保险公司申报。
她说:“一般私人汽车的保险配套有‘用途限制’,如果一辆私家车要用做商业用途,包括载客,那么车主必须通知保险公司,以获得正确的保障。至于载货的车子,则必须获得陆路交通管理局所发出的执照。”
没买适当车险 可能触犯法律 受访业界人士表示,为车子购买正确的保险配套很重要,因为一旦发生事故,除了确保能获得保障,车主也可能因为没有购买适当的汽车保险而触犯法律。
许燕燕强调说:“这是个重要的事实。车主必须向保险公司申报会影响保险保障的活动,因为保险公司有权废除保险合约提供的保障,这么一来,不仅是车子没有获得保障,驾驶没有合适保险的车子也会触犯交通法令。”
不应冒险欺骗保险公司 赵清标和许燕燕都提醒驾车人士,千万不要企图瞒天过海——利用私人汽车作商业活动时发生了意外,却欺骗保险公司说车祸发生时车子用于私人用途,因为一旦被保险公司发现,司机或车主将会惹上官司。
赵清标说:“保险公司有处理索赔的程序,会调查造成车祸的情况,司机或车主必须回答路程的详情,例如从哪里出发、终点在哪里、为何在路上等问题,以确定车祸并没有违反保险条列。”
许燕燕也指出,保险公司可从处理索赔的过程中发现端倪,举一个实际发生的例子指出,有一名车主把自己的汽车出租给乙先生,结果乙先生驾驶该车辆涉及三宗车祸,这引起Tenet Sompo的注意。在经过一轮调查后,乙先生承认是向车主租车,不过车主一直逃避,不愿和保险公司会面,结果Tenet Sompo拒绝了这三起索赔。此个案目前还在处理当中。
她强调,保险公司有权对做出假索赔的车主采取进一步的法律行为,因此呼吁大家千万不要冒险。
http://news.omy.sg/News/Local-News/story20160406-417902

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