生活在新加坡的朋友们相信或多或少都曾接触过一些保险公司的分红储蓄产品，或者大家常说的savings plan。
对于大多数人来说，购买储蓄产品不外乎以下几个原因：
其一，新加坡银行的活期利率实在低得可怜，定期利率也很勉强，相比之下绝大多数储蓄产品的年化收益率则更高；
其二，强制自己有规律地进行储蓄，避免“月光”；
其三，对于风险承受度较低的客户，储蓄计划相比于投资能带来更加稳健的收益；
其四，保险公司的储蓄产品往往兼具保障功能，在不幸身故、残疾或重疾时可以得到额外的补偿。
一个更重要的问题是，市场上储蓄产品种类繁多，作为客户怎么才能选到最适合自己的产品呢？这篇文章尝试做一分析，并谈谈我的看法。
首先，我们先对保险公司常见的储蓄产品做一个大致的分类。
01退休储蓄
这种产品往往周期比较长，目的是为受保人提供长期的退休收入补助。特点是灵活度低，但收益相对较高。 退休储蓄计划的整个周期一般由3部分组成：缴费期（premium payment term）、累积期（accumulation period）和年金支付期（payout period）。其中，缴费期和年金支付期可由客户自主选择。
举个例子，陈先生今年30岁，他打算在未来15年内每个月有规律地存一部份工资，作为退休储蓄。他计划65岁时退休，希望这一笔储蓄能补贴他前20年的退休生活。在这种情况下，陈先生就可以选择缴费期为15年、年金支付期为20年的储蓄计划，并设定从65岁开始领取年金。
退休储蓄计划在新加坡尤为实用，因为政府提供的社会福利对退休的支持比较有限。即便有CPF，绝大多数人实际领到的退休金也只是1000-2000新币上下，只能维持最基本的生活开支。因此，很多人会选择为自己配置一份额外的退休储蓄，让将来的退休生活有更多选择。
02教育储蓄
这种产品的周期适中，通常用来为子女积累大学期间的学习和生活费用。与退休储蓄类似，教育类保单通常也灵活度偏低而收益较高。
市场上常见的教育储蓄保单缴费期大多在5-10年左右，在子女到达大学入学年龄前后一次性发放教育金，或分批次发放。由于新加坡特有的兵役制度，有些教育保单也为男孩和女孩做了针对性的设计，比如让男孩在21岁开始领取教育金，女孩则在18岁时领取。
03其他储蓄产品
这里包含除退休和教育储蓄外的所有其他产品，它们往往不像前两者有那么明确的目的性，更多只是单纯作为寻求更高储蓄回报的工具。
虽然同归一类，但不同产品的设计差别很大。按缴费期，长达20年或更久，短至单笔缴费；按保单期限，有的5年即可到期，有的则可作为终身储蓄，甚至传给后代；按灵活程度，有的允许在保单具有现金价值时随时取款，有的则只能在规定时间领取规定数额。
正因为不同储蓄产品在设计上已经被赋予了不同的目的或特征，所以在选择储蓄产品时，我们需要问自己，我购买储蓄产品的目的是什么？是为了退休、子女教育、其他还是没有明确的目标？其次，我愿意存多久，什么时候想要用这笔钱？我对灵活性的要求有多高？另外，一般来说，储蓄周期越长，灵活度要求越低的储蓄产品，对客户潜在的收益越高。
考虑清楚这些问题十分重要，因为你不希望本来为子女做的教育储蓄，到了孩子上大学时却取不出来；你也不想明明很久后才可能用到的钱，却只选择了很短的保单期限，而损失了本该获得的更高收益。