新加坡问答

在新加坡想舒适地退休，需要多少钱？

很多来过新加坡的外国人都曾有这样的疑问：为什么在外面看到刷盘子的都是老年人？？

如果细心观察，不难发现在这样一个富裕的国家，很多六七十岁的老年人却在从事着相对低端的工作，在小贩中心刷盘子、在商场或写字楼里清洁卫生或者在路边售卖一块钱三包的廉价纸巾，唯独没有在家里享受应有的退休生活。

为了更客观和全面，我找到一组数据：

-据最新人口统计，新加坡65岁及以上人口目前约有54.8万，占总人口的13.7%
-根据新加坡劳动部数据，截至2018年6月，65岁及以上的人口仍在工作的比率为26.8%
-据新加坡劳动部另一项2016年的统计，23%的65岁及以上仍在工作的老年人月工资低于1000新币
-在2011年的新加坡全国老年人口调查中，半数以上仍在工作的老人表示为了维持生活开支而不得不工作，另有20%因为对长期的退休经济来源怀有担忧，仅有19%是为了让自己保持活跃或打发时间
-《海峡时报》2014年报道，半数以上新加坡人在55岁时无法满足公积金储蓄最低标准，而无法享受政府提供的基本退休金计划

以上问题的产生具有多方面的原因，比如这些老年人受教育程度普遍较低而很难胜任其他工作、他们年轻时收入较少且逐年贬值、政府在社会福利上投入不足、低生育率导致来自子女的经济支持有限、高昂的医疗费用以及逐年增长的平均寿命，等等。

一言以蔽之，由于以上列举的种种原因，造成很多新加坡老人在退休年龄没有足够积蓄，因而无法退休。

那么在新加坡想舒适地退休，需要多少钱呢？

下面介绍一个简化的估算方式：

第一步：
问自己，假设你今天退休，你觉得每个月需要多少钱？

假设答案是2千。

第二步：
再问自己，到你退休时（不管是55、60、65还是你选的任意一个年龄），考虑到通货膨胀等因素，将来这个数字会变成多少？

你可以根据新加坡的通货膨胀率做一个简单的计算，每年在2.5%左右。假设你现在25岁，计划65岁退休，那么现在的2千块就约等于你65岁时的5430.91块；或者你也可以直接估计一个数字，比如说5千，一年就是6万。

第三步：
假设退休后你的储蓄可以给你带来稳定的年化收益X%，那么你退休时需要储蓄的金额可以用以下公式进行估算：

退休时需要储蓄的金额 = 退休后每年需要的钱 * （1 / X%）

假设退休之后，通过理财产品或比较稳健的投资，你可以获得4%的年化收益，那么算出来的数字就是6万 * （1 / 4%） = 150万。

它的意义是，只要你存够150万，你就可以选择退休，并在余下的时间里每年得到6万块钱作为退休金，直到去世。当你离世时，你也可以为家人留下一笔150万的遗产。

当然，计算退休储蓄的方式有很多，这里介绍的只是其中一种，并且只是一个粗略的估算。

然而无论如何，退休储蓄都是每个人财务规划中必不可少的一部分，而且我们真正需要的往往比我们想象的要多得多。