忽悠你买保险的来了

Question

我不卖保险，但是经常建议人买以下四种最基本的保险。1.医疗保险2. 人寿保险3. 重大疾病保险4. 房贷保险医疗保险很多人说，公司有给全额的医疗保险，所以不需要买。这是一个十分普遍的认识误区。假如小明得了哮喘，公司保险全包了。过了几年小明想换个工作，那么不好意思，下一个公司给小明的保险将排除呼吸道相关的疾病。这个就是传说中的pre-condition。另外等有一天小明财务自由了，要退休了，那么公司的保险自动终结。那么老了小明可能已经出现了许多身体问题，到那个时候小明就算想要再买私人的医疗保险，将会困难重重。所以鹏哥建议，每个人都应该趁早买一份自己的医疗保险。价格大概CPF和现金各４００块左右一年（根据年龄段会有不同），可以住私立医院，全额报销，且每天还有现金补助。从这方面来说，坡县的保险真是十分的物美价廉。另外要补充一点，如果你是独生子女，即便父母在国内有保险，还是建议在新加坡买一份。要不然他们来住段时间，发生紧急情况，医院账单将会是天价。身边已经见过无数个例子了，一定要买。另外等父母年级大了，或者其中一方没了，等他们生病过住院，可能这边正好子女在上学。遇到这种中年危机，你是偏下孩子家人回国去照顾呢，还是接来坡坡治疗？为了避免这种危机，一定趁父母身体健康的时候在这里买一份。人寿保险人寿保险，简单来说是保障死亡和终身残疾。所以从字面上来说，许多人看了就很抵触，人都死掉了我还拿钱做什么？如果我长命百岁，那钱岂不是白花了。由于这两个认识误区，造成了两个错误的极端。首先人寿保险保的是你的家人，尤其是未成年子女，而不是你本人。所以不买人寿保险的话，基本上就像子女们在裸奔，一旦不幸降临，他们可能无家可归或者无法完成学业。其次，有些人为了觉得钱没有白花，而选择了whole life人寿保险，就是说２０年后如果我还活着，钱就可以拿回来。不仅可以拿回来，还有投资回报。这里面的问题也很多：保额不足。一年放３０００块，才能保个十万二十万。小明有两个孩子，还有未还完的房贷，你觉得这点保费够吗？保险成本更高且有无效浪费。简单来说，这种保险说保你一辈子，但是不要忘记当你的子女毕业后独立了，他们就已经不需要保障了，那么你其实多付了许多保费而没有保障任何人。这种组合产品里，保险公司会没算这些保费？不可能的，只是组合产品太复杂了，你看不懂。投资回报低。鹏哥自己算过，如果自己单买term人寿险，余下的钱放进CPF，回报都要比人寿险高。流动性差。尤其早年小明缺少流动资金，每年几千块放进去，锁的死死的。换个角度说，whole life人寿并不是一无是处。比方说，土豪不差钱，那么他自己已经给子女留足了保障，不需要保险。土豪买人寿保险，有两个不同的目的。一是免税，二是有效的财富传承。而你我作为小民，这显然不适合我们。真正适合我们的是term人寿。比方说小明今年３０岁，每年交８００块，交２０年，保额一百万。保额足，保费低，不牺牲流动资金，给子女高效率保障。鹏哥不是卖保险的，所以给你的是良心建议。重大疾病保险从保险的名称来看，很多人又会认为我都买了医疗保险了，而且每年的保额是６０万，那这个重大疾病保险岂不是买的重复了？这其实也是一个认识误区，忽略了一个重要的现实，一旦得了重大疾病，通常是一两年之内治疗或者养病而不能工作了。那么你还需要养家，还需要还房贷，失去了收入没有现金流，整个家庭就会陷入窘境。所以重大疾病险，其实是一个收入替代保险。这个险种的价格相对来说就高了，一年1000块大概可以保２０万，支持患者两三年不成问题。两三年后，可能有两种结果，一是不幸挂了，那么人寿保险进场保障你的家人。二是病好，回去继续工作。房贷保险顾名思义，如果由于死亡或者终身残疾而无法还房贷，这个保险能保障你的房子不会被银行收走抵债。他的本质其实和term人寿类似，并且他的保额是跟贷款余额挂钩的。虽然有一定的重复性，但是他的意思在于跟人寿保险来配合。人寿保险留给子女们的是支持他们生活的现金，而房贷保险留给子女们的是一个栖身之所。市场上还有许多储蓄型，教育型，投资型的保险。鹏哥建议，起码先把这四个基础保险搞定再去考虑其它的投资。---

古星菊 · Answer

错误信息每家保险公司都有, mortgage insurance

丁群 · Answer

保险收费有政府部门监管吗？如果你的2万有1万给了保险公司和经纪呢？

利宽 · Answer

打去OCBC问一下下吧好像大多数保险公司都不提供房贷保险，OCBC倒是打给我几次

陆弘 · Answer

是啊而且保险公司一到理赔的时候就各种不乐意。上次拔个智齿claim几百元而已, 保险公司拖拉了几个月，浪费我无数口舌，观感很差

古星菊 · Answer

跟term life差不多区别是保额随着贷款数额减少而减少，amortizing的，所以保费也便宜一些，我的120万公寓贷款，保费好像是800左右。女的比男的贵一点点

支忠友 · Answer

好帖,顶一个!咨询一下,关于房贷保险, 有保障公寓贷款的保险吧?保费大概多少呢?

古星菊 · Answer

你可以换个方式说这个保险保的其实不是他，保护的是做为子女你们的口袋，保护的是你的中年危机。有时候父母其实是现在子女的角度想问题，不想你花钱，但是是想错。只要说明了保险其实是保护了子女，他们只要想明白这点，就会配合的。

陶婵苇 · Answer

我和你感觉正好相反买了保险的一直平平安安，供到期满保费全数贡献给保险公司反而出意外啦生大病啦车撞人啦之类发生时候，当事人要么没买，要么买了但是发生的刚好fall在非保险责任范围，没理赔可拿没说到底买好还是不买好的意思，只是身边几乎事件都是类似这样。真的想薅保险公司羊毛回来的时候难于上青天。

古星菊 · Answer

保险的本质是社会责任假如一个国家不管谁生病了政府都免费给治，父母挂了小孩由政府来养，得了重病无法工作政府来帮你养家，挂了的话政府银行不需要你再还贷款也不会收走家人的房子，那么保险确实没有存在的必要。我们并不是生活在这样一个国家，所以90%的人买了保险用不到，就当捐给了流离失所的孤儿，就当捐给了生病而无法治疗的可怜人。换一个角度来说，减少了社会不稳定因素，才能有一个稳定安全的社会。每个人都希望疾病和经济困难不要发生在自己身上，有人烧香礼佛让菩萨保佑，有人捐给教会让神来保佑，那是别人的选择。我宁愿寄托于保险，希望我家每年2万都&ldquo;白花&rdquo;了，就当捐给了需要的人。

尉迟婷 · Answer

我一直也想帮父母买但是有exclusive，就比较郁闷，那也比没有好。但是我妈妈很强暂时不肯过来坡县，没有LTVP根本买不了。老人的医疗保险一直是我的心病。

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