这是 in general 的说法。其实具体是和产品品种有关的
1. 人寿保险(不带 Rider):这是典型的保费决定于 entry age,并且保费通常是 guaranteed 的品种,也就是你哪个年龄买,保费就会一直是这个年龄的钱,一分钱都不会涨。购买时的年龄每增长一岁,(相同保额的)保费就会贵一点。孩子 2 岁再买,比 0 岁时候买保费贵一点,且一直贵下去;而 35 岁买肯定比 34 岁买贵且一直贵。
2. 人寿保险的 Riders (附加险),比如重大疾病附加险,以及大部分 Term 险:这种通常是 Flat Rate,表现形式上和人寿保险差不多,也就是保费取决于 Entry Age,并且不会每年增长。也就是 2 楼走走妹子举的例子。唯一的区别,就是此类品种保费不是 Guaranteed,公司有权根据成本调整。调整的话,是大家一起调整(每个 entry age 的保费都统一调整为新费率),而不是因为你 30 岁买的,现在到了 40 岁了,所以调整到更高。
3. 住院险(比如 Shield Plan):通常是随年龄阶段而增加保费,不管你是不是更小的年纪买了,到了新的年龄阶段,那就要交更贵的保费。举例:A 在 31 岁买 Shield Plan,B 在 41 岁买 Shield Plan。A 到了 41 岁的时候,照样要交和 B 一样的费用,因为到了新的年龄阶段。但这种是不是早买了就亏了呢?也不是,因为保费只是一个方面,随着年龄增大,身体可能会出状况,从而导致限制受保,甚至不能受保。假设 B 在 40 岁的时候有什么严重点的疾病,那他 41 岁再买保单,可能就买不了。
4. 意外险:如 4 楼所说,这种和年龄关系不大,和职业关系大(建筑工人保费就高)。通常只分 2 个年龄阶段和 3 个年龄阶段(比如 0-5岁,6-65岁,65 岁以上)。各个年龄阶段内的保费都一样,而买了的客户进入新年龄阶段后,也会交新年龄阶段的费率。
总之越早买越好是一个有道理的说法。这不仅仅是很多品种越早买越便宜,更重要的,是越早买越早受保。上了年纪的人再买保单,的确就各种尴尬。高昂的保险费不说,各种详细的健康问题,病史描述等,很多朋友最后也被拒。