先大人后小孩
大人可以考虑一分whole life, 保额不需要太高,以保费在可承受范围为益.
小孩通常在预算富裕的情况下在考虑.那个计划不错.
大人可以考虑一分whole life, 保额不需要太高,以保费在可承受范围为益.
小孩通常在预算富裕的情况下在考虑.那个计划不错.
10 个回答
大人和小孩的优先级同意楼上的说法。先 bread winner，有多余预算再考虑小孩。
关于 term policy，AIA 刚刚出了可以 renew 到 101 岁的 term。可能其他公司也会跟进推出类似的吧。
再说一点我的观点。尽管楼主的意愿是把保险当成纯消费，没想着赚钱，但目前的产品结构决定了 term policy，假设一直交下去的话，几十年下来的总保费，往往高于有限交保年限的 whole life，而且还没有保单价值。
所以我觉得如果年龄不太大（40岁以下），还是应该积极考虑 limited payment term 类型的 whole life with multiplier CI rider，也是目前最流行的产品。十几年就交完全部保费，一直保到 100 岁。
楼主提到的这个 GE 的产品，应该就是上述类型，我是建议楼主积极考虑的。楼上恰好就是 GE 的经纪，对于具体产品，她应该更熟悉。
AIA 也有类似的产品，灵活性算比较高的：可以选择 Multiplier 倍数 ×2/×3/×5，可以选择 Multiplier 持续到65岁或75岁，可以选择保费缴费期限12年或20年，可以选择 CI 的 rider 是包含早期/中期/重大疾病，还是仅选择重大疾病。
供参考。
关于 term policy，AIA 刚刚出了可以 renew 到 101 岁的 term。可能其他公司也会跟进推出类似的吧。
再说一点我的观点。尽管楼主的意愿是把保险当成纯消费，没想着赚钱，但目前的产品结构决定了 term policy，假设一直交下去的话，几十年下来的总保费，往往高于有限交保年限的 whole life，而且还没有保单价值。
所以我觉得如果年龄不太大（40岁以下），还是应该积极考虑 limited payment term 类型的 whole life with multiplier CI rider，也是目前最流行的产品。十几年就交完全部保费，一直保到 100 岁。
楼主提到的这个 GE 的产品，应该就是上述类型，我是建议楼主积极考虑的。楼上恰好就是 GE 的经纪，对于具体产品，她应该更熟悉。
AIA 也有类似的产品，灵活性算比较高的：可以选择 Multiplier 倍数 ×2/×3/×5，可以选择 Multiplier 持续到65岁或75岁，可以选择保费缴费期限12年或20年，可以选择 CI 的 rider 是包含早期/中期/重大疾病，还是仅选择重大疾病。
供参考。
孩子的人寿保险
适当就好, 将来长大有工作有家庭了自己再考虑也不晚。
大人的人寿保险反而值得好好review一下。
适当就好, 将来长大有工作有家庭了自己再考虑也不晚。
大人的人寿保险反而值得好好review一下。
谢谢东方兄的回答，个人觉得...
昨晚回去特意查了一下，大人的term life是买到70岁了，所以现在是最多考虑随后的20年...哈哈，没信心活到100...当初之所以选term life是考虑到两点，一是买term life的目的,现在的年纪是上有老下有小的阶段，压力大，所以在这个拼搏的时间段内最大程度的给予保障；二是term life比whole life和一些投资联接保单成本要小，现在这个每个月200多,如果是whole life的话同样100万的保单每月的成本最起码是翻番走，至于翻几番各家又不同...所以现在我考虑的补救方法是：
1.买你所说的limited payment term 类型的 whole life with multiplier CI rider。这个65岁之后赔付很少，没有multiplier的倍数。如果买高赔付的额度，那成本会很高，也会和现在的保险重叠...
2.更新现在term life 保单的有效年数，比如说更改重新保到80岁...这个操作的可行性也需要根保险公司确认以及成本...
3.等待新产品出现，因为现在才30初，所以等两年应该没问题...
至于关于孩子的life insurance,优先顺序当然是先大人后小孩，在这里考虑的是有没有必要这么早给娃买基础型的life insurance...
求各位指点哈
昨晚回去特意查了一下，大人的term life是买到70岁了，所以现在是最多考虑随后的20年...哈哈，没信心活到100...当初之所以选term life是考虑到两点，一是买term life的目的,现在的年纪是上有老下有小的阶段，压力大，所以在这个拼搏的时间段内最大程度的给予保障；二是term life比whole life和一些投资联接保单成本要小，现在这个每个月200多,如果是whole life的话同样100万的保单每月的成本最起码是翻番走，至于翻几番各家又不同...所以现在我考虑的补救方法是：
1.买你所说的limited payment term 类型的 whole life with multiplier CI rider。这个65岁之后赔付很少，没有multiplier的倍数。如果买高赔付的额度，那成本会很高，也会和现在的保险重叠...
2.更新现在term life 保单的有效年数，比如说更改重新保到80岁...这个操作的可行性也需要根保险公司确认以及成本...
3.等待新产品出现，因为现在才30初，所以等两年应该没问题...
至于关于孩子的life insurance,优先顺序当然是先大人后小孩，在这里考虑的是有没有必要这么早给娃买基础型的life insurance...
求各位指点哈
最近也打算买保险，打算找个靠谱经纪推荐。
貌似大家偏爱大东方
貌似大家偏爱大东方
回答你的第二个问题
term life 可以保到80岁，不过保费会比现在贵，如果你坚持term life的话，可以买成固定年限，保证到期之后你可以renew，有兴趣我可以详细跟你解释，正好公司目前的term life在做促销活动，是refinancial的最好机会
term life 可以保到80岁，不过保费会比现在贵，如果你坚持term life的话，可以买成固定年限，保证到期之后你可以renew，有兴趣我可以详细跟你解释，正好公司目前的term life在做促销活动，是refinancial的最好机会
关于给娃买基础型的人寿
我个人认为你可以把这个给孩子的预算更好的优化你和孩子两人的保险方案
我个人认为你可以把这个给孩子的预算更好的优化你和孩子两人的保险方案
楼主的确考虑的比较细致。
针对你提到的几个 concern，说一下我的观点。
1.“所以在这个拼搏的时间段内最大程度的给予保障” —— 既然你本身想着在工作年限获取高保障，这个和 limited payment term whole life with multiplier 产品理念一致啊。你不该抱怨“这个65岁之后赔付很少，没有multiplier的倍数”，因为 65 岁之后就过了拼搏时间段了嘛。而且如果是选择 ×2 的multiplier，以30岁的年纪，65岁后总保额并不会降低（因为基础保额的红利增长很快，65岁会超过 ×2 multiplier 提供的 100% 额外保额，二者哪个高取哪个）。
2. “也会和现在的保险重叠” —— 这个是不是有点误解？有些险种比如住院保险，是报销型的，你买多份，最后可能只能赔一份（cover 你的住院费用），一份赔足额了，其他几份就不再报销了，就是说可能出现“重叠”的情况。而 Term 或者人寿保单都是赔付型的，你买多份，多份都可以同时赔付，就是所有额度加起来。互不影响。
3. 关于成本的比较 —— 的确，term 可以以很低的价格马上给人相对高的保障。我还是那个观点，几十年下来，term 的总保费也不低啊。拿你提的数字来说，每月 200 多，每年 3000 左右，从30岁 交到 80 岁，50 年下来交 15万，保 100 万。80 岁之后停止，15万保费也拿不回来。
如果买×2 multiplier 的人寿带 CI Riders，选保额 50万，每年交 7.7K ×20年交完，保费总额也是 15万左右。65岁之前保额都是 50万，65岁之后保额也不降，从 50 万继续慢慢升。到70岁时保额达到53万，此时 policy value 是 34.5万，100岁达到81万（即 mature value = coverage = policy value）。
这个 Whole Life 和 Term 比较的话，
劣势 1） 保额一直比前者少（50万起，最多 81万）；
劣势 2） 负担集中在前 20 年，但总保费数额类似。
优势集中在 1 个：即有保单价值。无论受保人 pre-mature death，有重大疾病，或者 surrender 保单，或者健康活到100岁，总之confirm 可以拿回钱来，无论是给他自己，还是给后代；Term 的话，假设受保人健康活过 term 年限，就没有钱拿了。
小孩子的话，如果是买保障险种，通常 10 岁之前保费增加幅度不大（就是因为 mortality rate 很低）。如果没那么多预算，可以先考虑住院险。人寿的话，可以等几年。很多家庭很早给孩子买人寿保单，一方面预算充足，另一个优势，是买注重高回报的险种，20岁要考虑用保单价值做大学学费的，如果买晚了，20岁的时候，保单价值增值作用还没那么明显。
以上信息给楼主多一些参考。
针对你提到的几个 concern，说一下我的观点。
1.“所以在这个拼搏的时间段内最大程度的给予保障” —— 既然你本身想着在工作年限获取高保障，这个和 limited payment term whole life with multiplier 产品理念一致啊。你不该抱怨“这个65岁之后赔付很少，没有multiplier的倍数”，因为 65 岁之后就过了拼搏时间段了嘛。而且如果是选择 ×2 的multiplier，以30岁的年纪，65岁后总保额并不会降低（因为基础保额的红利增长很快，65岁会超过 ×2 multiplier 提供的 100% 额外保额，二者哪个高取哪个）。
2. “也会和现在的保险重叠” —— 这个是不是有点误解？有些险种比如住院保险，是报销型的，你买多份，最后可能只能赔一份（cover 你的住院费用），一份赔足额了，其他几份就不再报销了，就是说可能出现“重叠”的情况。而 Term 或者人寿保单都是赔付型的，你买多份，多份都可以同时赔付，就是所有额度加起来。互不影响。
3. 关于成本的比较 —— 的确，term 可以以很低的价格马上给人相对高的保障。我还是那个观点，几十年下来，term 的总保费也不低啊。拿你提的数字来说，每月 200 多，每年 3000 左右，从30岁 交到 80 岁，50 年下来交 15万，保 100 万。80 岁之后停止，15万保费也拿不回来。
如果买×2 multiplier 的人寿带 CI Riders，选保额 50万，每年交 7.7K ×20年交完，保费总额也是 15万左右。65岁之前保额都是 50万，65岁之后保额也不降，从 50 万继续慢慢升。到70岁时保额达到53万，此时 policy value 是 34.5万，100岁达到81万（即 mature value = coverage = policy value）。
这个 Whole Life 和 Term 比较的话，
劣势 1） 保额一直比前者少（50万起，最多 81万）；
劣势 2） 负担集中在前 20 年，但总保费数额类似。
优势集中在 1 个：即有保单价值。无论受保人 pre-mature death，有重大疾病，或者 surrender 保单，或者健康活到100岁，总之confirm 可以拿回钱来，无论是给他自己，还是给后代；Term 的话，假设受保人健康活过 term 年限，就没有钱拿了。
小孩子的话，如果是买保障险种，通常 10 岁之前保费增加幅度不大（就是因为 mortality rate 很低）。如果没那么多预算，可以先考虑住院险。人寿的话，可以等几年。很多家庭很早给孩子买人寿保单，一方面预算充足，另一个优势，是买注重高回报的险种，20岁要考虑用保单价值做大学学费的，如果买晚了，20岁的时候，保单价值增值作用还没那么明显。
以上信息给楼主多一些参考。
谢谢东方兄...点明了我几个误区，尤其
尤其是第二点，的确我自己误解了，这点非常关键。现在基本心里有谱了，无比感谢...也强赞用数据说话！！
尤其是第二点，的确我自己误解了，这点非常关键。现在基本心里有谱了，无比感谢...也强赞用数据说话！！
关于你考虑的第二点
可能一般人也不会嫌这种赔付类的保单赔的太多；楼上也已经说得很详细了，我补充一点就是：如果你想要更好地利用你已有的这份100万保额的term life的话，也可以考虑现在买一份最简单的whole life，不带增倍保障的limited pay，同等额度的保障的话，价格也会比带multiplier的便宜些。
因为本来带multiplier的保终身的人寿保单，也是采用的whole life+term life的理念；而介于楼主已经有一份100万的term life，所以如果给出一定的预算，本来考虑multiplier的人寿保单的话，也可以考虑看看不带multiplier的普通人寿保单（limited pay），同时余下的预算还可以给孩子买一份简单的人寿保单。
个人建议=）
可能一般人也不会嫌这种赔付类的保单赔的太多；楼上也已经说得很详细了，我补充一点就是：如果你想要更好地利用你已有的这份100万保额的term life的话，也可以考虑现在买一份最简单的whole life，不带增倍保障的limited pay，同等额度的保障的话，价格也会比带multiplier的便宜些。
因为本来带multiplier的保终身的人寿保单，也是采用的whole life+term life的理念；而介于楼主已经有一份100万的term life，所以如果给出一定的预算，本来考虑multiplier的人寿保单的话，也可以考虑看看不带multiplier的普通人寿保单（limited pay），同时余下的预算还可以给孩子买一份简单的人寿保单。
个人建议=）